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禍起暴力催收,身陷暴風眼的51信用卡這次無法再“甩鍋”了

2019-10-23 10:41:39  來源:界面新聞  作者:苗藝偉 楊芮YR
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  圖片來源:視覺中國

  記者 |苗藝偉 楊芮

  杭州市西溪谷國際商務中心,金融科技上市公司51信用卡(股票代碼:2051.HK)總部所在地,正在成為整個互金圈的風暴中心。

  10月21日上午,51信用卡遭遇杭州警方突擊調查,數十名業務條線負責人被十多輛警車帶走詢問。杭州警方如此大陣仗行動,引起業內的諸多震驚、猜測和不安。

  當日晚間,鑒于行動引發巨大的輿論影響,杭州警方“破例”在深夜公開了行動緣由:該公司的外包催收機構涉及暴力催收,而非此前業內猜測的爬蟲軟件問題。

  根據通報,今年9月以來,杭州警方接上級部門線索傳遞,結合日常工作發現,“51信用卡”涉及大量各地異常投訴信息。經初步調查發現,“51信用卡”委托外包催收公司冒充國家機關,采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為,涉嫌尋釁滋事等犯罪。目前,案件還在進一步偵辦中。

  22日早間,已于前一日緊急停牌的51信用卡在港交所發布公告稱,行政總裁兼執行董事及控股股東孫海濤,公司執行董事及首席財務官趙軻及集團部分員工現亦正應有關政府部門的要求協助調查,需兩位董事協助之調查已暫時完結,兩位董事未被相關政府部門扣留,且集團資產并無被扣押或凍結。

  根據公告,孫海濤也表示,目前,51的核心管理層全部在崗在位,旗下51信用卡管家、51人品等核心業務均運轉正常,其中投資業務到期提現正常。

  作為51信用卡創始人和實控人,孫海濤在今日早晨6點通過微博發布致歉聲明。

  “這個風波是因為我們管理上的不完善,尤其是對合作公司的培訓和監督不夠,導致在對借款人聯絡溝通過程中出現了一些過激的行為,給個別借款人造成了傷害,為此我們非常抱歉。”

  孫海濤表示,在后續的經營活動中,將自覺并認真接受政府的指導,嚴格遵循上市公司運作規程,進一步落實各項風控措施,杜絕一切不規范的第三方合作。

  目前51信用卡仍繼續處于停牌狀態,停牌前的當日股價暴跌34.32%,市值僅跌剩21.26億港元。

  過去這24小時里,處在風暴眼中的51信用卡究竟經歷了什么?禍起暴力催收背后折射出怎樣的公司亂象和行業生態?

  數十位中高管被帶走,不少員工仍在加班

  10月21日傍晚,界面新聞記者探訪了51信用卡所在的辦公大樓。

  一位警方行動的目擊者對記者回憶稱,在當日上午10時至下午3時的幾個小時內,警方通過大巴車接走了幾十名樓內員工,陣仗很大,并于當日下午3點左右陸續離開。

  據該目擊者稱,在該辦公區內,51信用卡租用了12~15樓作為部分員工的辦公室,但12樓已經空置了一段時間。界面新聞記者發現,當晚7點左右,13樓~15樓大部分辦公區域依然燈火通明。其間,有不少51信用卡的技術部門員工出入辦公區域,不乏有說笑結伴外出吃晚餐的年輕員工。

  一位戴著“51NB”黑色工牌外出吃飯的員工向界面新聞表示,今天警方帶走了數個部門的負責人,而不是單一部門的員工。她也向記者強調,這些負責人只是被帶走詢問,并非被“抓捕”,現在還有不少員工選擇繼續加班。

  收獲數千條涉暴力催收投訴,甩鍋逃避“睜眼瞎”

  此次警方突查51信用卡,直指暴力催收問題,并經初步調查發現,“51信用卡”委托外包催收公司冒充國家機關,采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為,涉嫌尋釁滋事等犯罪。

  公開數據顯示,截至2019年9月30日,51信用卡旗下網貸產品“51人品”借款人端待還資產余額為107億元,對應投資人端待還余額僅97億元,是杭州目前最大的網貸平臺之一。

  但伴隨著規模迅速做大,51信用卡卻在管理上越來越力不從心,在消費者投訴網站“21聚投訴”上,51信用卡旗下的產品投訴總量達到數千條,其中涉及暴力催收占了相當大的比重。

  在該網站上,數千條涉及51人品貸暴力催收的投訴有著相似的“套路”:用戶逾期后遭遇“呼死你”恐嚇,被認定為騷擾電話的手機號對用戶手機狂轟濫炸、不停發送各類網站的驗證碼短信;也有催收人員通過短信語言威脅親朋好友逼迫用戶還款,對用戶造成心理壓力,不乏有人因此失去工作、親友反目。

  更為惡劣的是,51信用卡催收外包公司通過PS 圖片、公章的方式,冒充國家公檢法機關,或律師事務所,向用戶發函催收,嚴重破壞國家機關形象。

  圖1 用戶被垃圾短信騷擾

  圖2 用戶遭催收人員言語威脅

  圖3 冒充律師事務所

  對于這些投訴情況,51信用卡的官方回復也是相當輕描淡寫。

  絕大多數情況下,51官方客服會通過“甩鍋”外包催收公司來逃避暴力催收帶來的不良后果。該公司客服通常會在平臺上回復用戶:“無效投訴,投訴人反饋電話并未我司電話。”

  催收規則亟待完善,兩高兩院:暴力催收必究

  警方曝光的51信用卡的軟暴力催收問題并非行業特例。

  近年來,在消費貸款呈現兩位數高速增長的數年之內,銀行、消費金融公司、網絡小貸公司等多種持牌金融機構的暴力催收行為也屢見不鮮,“714”、“裸貸”等更極端的非法放貸機構更助長了社會“涉黑勢力”的暴力催收氣焰,但“老賴”與社會催收人員“黑吃黑”的催收方式顯然并非解決之道。

  貸款前端問題,如貸款實際利率過高、罰金設置不合理、寬限期限未明示借款人等,都未被有效設置成為防暴力催收的方式。除了外包催收機構之外,51信用卡自身難逃暴力催收責任。

  合規催收制度建設方面,社會仲裁、互聯網法庭也未得到有效普及,合法催收成本過高、效果不明顯也成為網貸公司選擇暴力催收方式的推手。

  在社會層面,信用體系的建設依然滯后,網絡借款不上征信的僥幸心理,助長老賴的囂張氣焰,催收公司的施壓則進一步激化矛盾,極易成為引發極端事件的導火索。

  明知外包催收公司暴力催收,卻選擇甩鍋逃避“睜眼瞎”的做法背后,實則是中國催收行業規則的長期缺位。

  2017年5月,深圳發布《網貸催收行為規范征求意見稿》

  這份文件中提出:嚴禁催收機構在任何非正常時間段與借款人就催收事務進行溝通,正常時間為上午8:00至下午9:00;嚴禁使用電話、短信或匿名電話等手段重復不斷地(同一天不得超過3次)侵擾未清償債務的借款人;嚴禁催收人員騷擾債務人的咨詢人、家人、同學及朋友,以追問有關借款人的下落或聯絡方式;嚴禁使用靜坐、文身、堵門、潑墨汁、刷大字等恐嚇或威脅手段;嚴禁使用在借款人同學群、親屬群等QQ群、微信群中公布或威脅公布借款人欠債信息、“裸照”等損害借款人名譽的方式進行催收等。

  當時,業內對于這份要求苛刻的意見稿頗有微詞,但對嚴格限制暴力催收這一不符合社會法律、道德的做法,呈現壓倒性支持。可惜的是,這份文件卻不了了之,兩年多以來都未再推出正式版本。

  值得注意的是,與當日杭州警方行動存在微妙巧合的是,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部和司法部聯合印發的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》正式下發且開始實施。

  該份意見強調,禁止暴力催收。《意見》指出,為強行索要因非法放貸而產生的債務,實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物,尋釁滋事等行為,構成犯罪的,都應當數罪并罰。以及糾集、指使、雇傭他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強行索要債務,尚不單獨構成犯罪,但實施非法放貸行為已構成非法經營罪的,應當按照非法經營罪的規定酌情從重處罰。

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